Le Plan d’épargne retraite (PER) : un levier stratégique pour les professionnels indépendants
Pourquoi les professionnels indépendants doivent ils anticiper leur retraite ?
En tant que professionnel indépendant ou exerçant en libéral, votre future retraite dépend majoritairement de vos propres initiatives. En effet, les pensions versées dans le cadre du régime obligatoire par les caisses de retraite des indépendants et des professions libérales ne représentent en moyenne que 37 % de votre dernier revenu. Pour éviter une chute brutale de niveau de vie, il est essentiel de mettre en place une stratégie d’épargne retraite adaptée.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une solution pertinente et souple qui permet de préparer votre retraite tout en optimisant votre fiscalité.
Quels sont les avantages du PER pour un professionnel indépendant?
Une épargne retraite dynamique et personnalisée
Le PER offre la possibilité d’investir sur différents supports financiers, avec des risques variables (voir la règle capitale n°3 : "Réduire les risques") et qui sont adaptés en fonction de votre profil (si vous aimez prendre plus de risques ou si vous préférez en prendre moins). Grâce à la diversification des placements, vous pouvez faire fructifier votre épargne sur le long terme. Les intérêts générés sont eux-mêmes réinvestis, favorisant une croissance exponentielle de votre capital via les intérêts composés. (pour en savoir plus, lisez la règle capitale n°2 : "Commencer à investir tôt").
Une gestion flexible
Vous avez le choix entre une gestion libre, où vous pilotez vos investissements, et une gestion pilotée, confiée à des experts financiers. Cette dernière vous permet de programmer des versements réguliers sans vous préoccuper des arbitrages. Idéal pour les professionnels aux emplois du temps chargés, ainsi, vous pouvez laisser votre épargne fructifier tout en vous concentrant sur ce qui compte vraiment pour vous.
Une fiscalité avantageuse
Le principal atout du PER réside dans la déduction des versements du revenu imposable. Plus votre taux marginal d’imposition est élevé (au-delà de 30 %), plus le gain fiscal est significatif. À la retraite, les sommes sont imposées selon votre niveau d’imposition au moment du déblocage, souvent inférieur à celui de votre vie active.
Ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un PER
Une épargne bloquée jusqu’à la retraite
Hors cas exceptionnels (acquisition de résidence principale, invalidité, décès du conjoint...), l’épargne constituée reste indisponible jusqu’à votre départ à la retraite. Si vous avez besoin d’une épargne plus flexible, il peut être judicieux de compléter votre stratégie avec une assurance-vie. C’est pourquoi si vous anticipez un besoin de votre épargne avant la retraite, nous vous conseillons d’ouvrir une assurance-vie en parallèle de votre PER (voir notre article Assurance-vie et PER, comment choisir ?).
Une efficacité fiscale limitée pour les faibles revenus
Le PER est moins intéressant si votre taux marginal d’imposition est faible. En dessous de 30 %, d’autres placements peuvent offrir de meilleures performances nettes après impôts.
Des frais de gestion variables
Certains contrats de PER comportent des frais d’entrée, de gestion ou d’arbitrage élevés. Il est donc indispensable de comparer les offres et, le cas échéant, de privilégier des solutions en ligne, souvent plus transparentes et économiques que celles des banques traditionnelles.
Conclusion : faut-il ouvrir un PER quand on est professionnel indépendant ?
Le PER pour les indépendants est une solution particulièrement pertinente si vous êtes fortement imposé et que vous recherchez une stratégie d’épargne retraite à long terme, avec un avantage fiscal immédiat. Pour en tirer le meilleur, il est essentiel de bien choisir votre contrat et de définir une allocation adaptée à vos objectifs.
