Limiter les frais des placements

Quand on prépare sa retraite, on pense souvent au rendement de ses placements, mais trop rarement aux frais. Et pourtant, ce sont eux qui grignotent chaque année une part significative de votre performance.

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Quels sont les frais à surveiller dans un PER ou une assurance-vie ?

Voici les principaux types de frais que vous pouvez rencontrer :

• Frais sur versement (ou frais de souscription)
  • Prélèvements effectués à chaque versement.
  • Allant jusqu’à 5 %, ils peuvent représenter un coût immédiat important.
  • Exemple : un versement de 500 € avec 5 % de frais = seulement 475 € investis.
• Frais de contrat‍
  • Prélevés chaque année sur le total de votre épargne.
  • Souvent entre 0 % et 1,5 %.
  • Ils rémunèrent l’assureur, le promoteur et parfois l’allocataire (si vous avez choisi une gestion sous mandat).
• Frais de gestion des fonds d’investissement‍
  • Aussi annuels, mais calculés fonds par fonds.
  • Généralement entre 0,15 % et 2,5 %.
  • Ils rémunèrent la société de gestion qui pilote les investissements.
• Frais d’arbitrage‍
  • Appliqués à chaque changement de répartition dans votre contrat.
  • Soit fixes (ex. : 10 à 20 €), soit en pourcentage du montant arbitré (0 à 1 %).

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Pourquoi limiter les frais ?

Parce que les frais réduisent directement vos gains même quand les marchés financiers sont en baisse.

Exemple :
Si les marchés financiers sur lesquels vous êtes investis via vos fonds d'investissement rapportent 10 % et que les frais de vos fonds s’élèvent à 3 %, votre rendement net sera de 7 %.
Mais si les marchés baissent de 10 %, vous ne perdrez pas 10 %, mais 13 % après les frais. C’est là tout le danger.

Et sur le long terme, les frais s’accumulent : ce qui semble être un petit pourcentage peut représenter des milliers d’euros de manque à gagner.

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Comment comparer les frais des PER ?

Depuis 3 ans, tous les promoteurs de PER sont tenus par le Ministère des Finances de publier un tableau récapitulatif des frais sur leur site internet.

Ce tableau standardisé vous permet de :

• Voir clairement tous les frais
• Comparer facilement d’un contrat à l’autre
• Repérer les offres excessivement chargées en frais

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Chez Enjeu Capital ?
‍Nous analysons en détail vos contrats et vos versements pour identifier tous les frais réels que vous supportez.Nous calculons leur impact direct sur votre performance, et nous vous indiquons où vous vous situez par rapport aux standards du marché. Résultat : vous reprenez le contrôle sur vos investissements, en toute transparence.

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