Retraite du couple
À deux, la retraite ne se résume pas à deux dossiers séparés. Deux carrières, parfois deux statuts, parfois deux caisses, des rythmes différents. Et une seule question au final : quel niveau de vie aurez-vous ensemble et à partir de quand ?
Deux parcours, une seule retraite à préparer
Salarié et libérale, fonctionnaire et indépendant, carrières continues ou jalonnées de pauses : en couple, les statuts se croisent rarement. Les régimes de retraite non plus.
Le problème, c'est que chacun reçoit ses propres relevés, ses propres estimations, dans des formats différents. On se retrouve avec deux projections qui ne se parlent pas et aucune vision du revenu qu'on aura réellement à deux.
Le flou ne vient pas d'un manque d'effort. Il vient du fait qu'aucun outil ne consolide les deux situations dans un cadre commun.
Voici 3 étapes pour y voir plus clair :
Poser les chiffres côte à côte
gAge de départ, trimestres validés, droits acquis, régimes de base et complémentaires : chaque statut a ses propres règles. Tant que ces deux estimations restent dans des relevés séparés, vous n'avez pas de vision réelle de votre revenu futur à deux.
Coordonner les décisions qui comptent
Date de départ, niveau d'épargne, répartition de l'effort entre les deux : ces arbitrages se prennent à deux. Il faut avoir un cadre pour les poser clairement.
Relier les contrats d'épargne à un objectif partagé
PER, assurance-vie, immobilier, épargne salariale : personne ne vérifie si l'ensemble tient la route. L'enjeu est d'avoir une trajectoire consolidée, lisible, que vous pouvez suivre dans la durée.
Les questions que vous vous posez
Et que vous avez raison de vous poser. Chacune a une réponse concrète.
Comment fonctionne la pension de réversion en 2026 ?
La pension de réversion est une part de la retraite versée au conjoint survivant en cas de décès. Elle varie selon les régimes : 54% pour le régime général, la SSI (artisans et commerçants), la CNAVPL et la CIPAV (libéraux) sous condition de ressources, 60% pour l’AGIRC-ARRCO et le RCI (complémentaire des indépendants) sans condition de ressources, et 50% pour les fonctionnaires sans condition de ressources ni d’âge. Le mariage est généralement exigé, le PACS ne donne pas droit à la réversion (exception faite du régime très spécifique des militaires).
Qui peut bénéficier de la pension de réversion ?
La pension de réversion est accordée au conjoint marié survivant (et parfois aux ex-conjoints au prorata des années de mariage). Conditions principales : avoir été marié (le PACS ne suffit pas pour la plupart des régimes), parfois un âge minimum (55 ans pour le régime général, 50 ans pour les avocats, 60-65 ans pour certaines professions libérales), et pour le régime général un plafond de ressources annuelles (25 001,60 € pour une personne seule, 40 002,56 € pour un divorcé en couple).
Pension de réversion : faut-il être marié ou le PACS suffit-il ?
Pour la majorité des régimes (régime général, AGIRC-ARRCO, libéraux, artisans), seul le mariage ouvre droit à la réversion. Le PACS et l'union libre ne donnent aucun droit. Des régimes très spécifiques ont des règles plus larges. Un couple pacsé doit donc intégrer cette information dans sa préparation retraite.
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