Retraite des indépendants
Consultant, freelance, gérant de société, on avance sans filet : revenus variables, peu de temps, beaucoup de décisions à prendre.
La retraite n'échappe pas à la règle. Ici, l'objectif est de vous aider à vous reconnaître et à identifier les questions utiles.
Une retraite à construire vous-même,
avec des règles qui ne sont pas les mêmes pour tous
Vous exercez à votre compte. Dans la pratique, cela veut dire des revenus irréguliers, pas de service RH pour vous guider et une retraite qui dépend de règles propres à votre régime : CIPAV, SSI ou autre selon votre statut.
Entre cotisations obligatoires, cotisations facultatives, PER et épargne personnelle, les options existent. Le problème est de savoir lesquelles valent le coup dans votre situation et à quel moment.
Voici 3 étapes pour y voir plus clair :
Obtenir un ordre de grandeur fiable de votre future pension
Points CIPAV, trimestres SSI, régime complémentaire : les règles de calcul diffèrent sensiblement du régime général. Vos revenus irréguliers rendent les projections moins intuitives qu'avec un salaire fixe. Avant d'arbitrer quoi que ce soit, il faut savoir où vous en êtes.
Identifier 2 ou 3 leviers concrets à intégrer dans votre gestion courante
Cotisations facultatives, versements PER, épargne personnelle : sans repères clairs, ces choix restent flous et remis à plus tard. L'enjeu est de trouver les quelques règles stables qui tiennent la route malgré les variations de revenus, pas un plan théorique qui suppose un chiffre d'affaires constant.
Garder une trajectoire ajustable quand la réalité bouge
Une bonne année, une mauvaise, un changement de statut, un passage en société : votre situation évolue. Ce qu'il faut, c'est un cadre que vous pouvez adapter sans repartir de zéro à chaque fois.
Les questions que vous vous posez
Et que vous avez raison de vous poser. Chacune a une réponse concrète.
Comment fonctionne la retraite d'un auto-entrepreneur ?
L'auto-entrepreneur cotise via un prélèvement forfaitaire sur son chiffre d'affaires (taux 2026 : 12,3 % vente BIC, 21,2 % services BIC, 25,6 % services BNC au régime général, 23,2 % libéral CIPAV). Il cotise à la retraite de base et complémentaire, gérées soit par l'Assurance retraite des indépendants (SSI / régime général) pour les libéraux non réglementés (consultants, freelances depuis 2018), soit par la CIPAV pour les ~20 professions libérales réglementées. Deux points de vigilance : (1) avec un CA inférieur au seuil annuel (10 800 € pour les BNC régime général, 11 168 € CIPAV en 2026), le nombre de trimestres validés est inférieur à 4 par an, ce qui dégrade à la fois la proratisation et déclenche une décote à la liquidation ; (2) le salaire annuel moyen est calculé sur le revenu après abattement forfaitaire (71 %/50 %/34 %), ce qui réduit fortement la pension de base par rapport à un salarié à net équivalent. Compléments retraite recommandés : PER individuel et assurance-vie.
Qu'est-ce que la SSI (ex-RSI) et comment récupérer son relevé ?
La SSI (Sécurité Sociale des Indépendants) gère depuis 2020 la retraite de base des artisans, commerçants et certaines professions libérales. Votre relevé de carrière est accessible sur https://www.info-retraite.fr via FranceConnect, dans l’onglet « Ma carrière » (ou « Consulter ma carrière ») de « Mon compte retraite ». Il regroupe vos trimestres SSI, les trimestres salariés antérieurs et les régimes complémentaires.
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