Retraite du salarié
En tant que salarié, une partie de votre retraite se joue aussi dans l’entreprise : épargne salariale, PER d’entreprise, abondement, avantages fiscaux. Cette page sert à vous aider à vous reconnaître vite et à repérer les bonnes questions.
Des dispositifs complémentaires
qui existent, mais rarement bien expliqués
PER collectif, PEE, intéressement, abondement : ces outils peuvent représenter des milliers d'euros de différence.Le problème est qu'ils restent souvent opaques et sous-utilisés.
Entre les acronymes, les règles propres à chaque entreprise et les documents RH, on peut vite se retrouver avec des « solutions » sans vision d’ensemble.Le sujet est souvent flou car chaque entreprise a ses propres règles et rien n’explique comment les relier à votre retraite concrète.
Voici 3 étapes pour y voir plus clair :
Comprendre ce que l'entreprise propose
Et ce que ça vaut dans votre cas. Pas de réponse universelle : chaque accord d'entreprise a ses propres règles, ses propres plafonds, ses propres conditions d'accès.
Capter l'abondement auquel vous avez droit
C'est de l'argent que votre employeur verse en plus du vôtre. Pourtant la majorité des salariés n'atteignent pas le plafond, par méconnaissance du mécanisme.
Garder une vue d'ensemble
Quand vous changez d'employeur ou de statut, l'épargne accumulée s'éparpille et est moins productive pour atteindre vos objectifs.
Les questions que vous vous posez
Et que vous avez raison de vous poser. Chacune a une réponse concrète.
Comment calculer sa retraite de salarié du privé ?
La retraite d'un salarié du privé se compose de deux briques : la retraite de base (régime général, CNAV) calculée selon la formule SAM × 50 % × (trimestres validés / trimestres requis), où le SAM est la moyenne des 25 meilleures années (23 ou 24 pour les mères depuis 2026) plafonnées au PASS (48 060 € en 2026), et la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO en points (nombre de points × valeur du point, 1,4386 € depuis novembre 2024 et gelée jusqu'à novembre 2026). À cela peuvent s'ajouter PER individuel, PERCOL et assurance-vie.
Qu'est-ce que l'abondement PEE et combien peut-il rapporter ?
L’abondement PEE est une contribution de votre employeur qui s’ajoute à vos propres versements sur le Plan d’Épargne Entreprise. Il peut atteindre 300% de votre versement, dans la limite de 3 844,80 € en 2026 (8% du plafond annuel de la sécurité sociale). Beaucoup de salariés passent à côté par méconnaissance.
Les bilans et analyses d'Enjeu Capital incluent systématiquement cette information dans leurs simulations.
Comment récupérer ses points AGIRC-ARRCO ?
Vos points AGIRC-ARRCO sont consultables gratuitement sur http://agirc-arrco.fr via FranceConnect, ou sur http://info-retraite.fr. Le relevé indique le nombre de points acquis chaque année et le cumul total. Multiplié par la valeur du point (1,4386 € en 2026, à confirmer chaque année), il donne la rente annuelle théorique de votre retraite complémentaire.
Retraite progressive : comment ça marche pour un salarié ?
La retraite progressive permet à un salarié de travailler à temps partiel (entre 40% et 80% d’un temps complet) tout en percevoir une fraction de sa pension de retraite proportionnelle à la partie du temps non travaillé.
Conditions principales en 2026 :
• Avoir au moins 60 ans (âge abaissé depuis le 1er septembre 2025)
• Valider 150 trimestres tous régimes confondus (37,5 années)
• Obtenir l’accord de l’employeur (le refus doit être motivé)
Avantage : les cotisations versées pendant la période de retraite progressive continuent à générer des droits, ce qui peut majorer la pension finale. De plus, la pension complète n’est servie qu’après cessation totale d’activité.
Point d’attention : la demande doit être faite 5 mois avant la date souhaitée. Un coefficient d’abattement peut s’appliquer sur la pension complémentaire si vous n’avez pas le taux plein.
C’est un excellent outil pour amortir la transition entre vie active et retraite à arbitrer dans le bilan retraite.
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